Conseil fiscalite

Assurance-vie ou PERP, lequel choisir ?

Vous avez décidé d’épargner pour bénéficier d’un certain capital au moment de la retraite ; vous hésitez cependant entre l’assurance-vie ou le PERP. En effet, lequel choisir ?

L’assurance-vie

Avec l’assurance-vie, le déblocage de l’épargne peut se faire avant la date d’échéance du contrat, c’est-à-dire au bout de 8 ans. Au-delà de ladite date, le souscripteur peut bénéficier soit de la rente viagère, soit du capital constitué. À la différence du PERP, les modes de sortie sont plus souples et ne nécessitent pas obligatoirement l’attente du départ à la retraite. L’épargne demeure en outre disponible, à la différence du PERP.

L’épargnant a le choix entre l’assurance-vie en fonds en euros et l’assurance-vie en unité de compte. Avec un taux de rémunération de plus en plus faible, en dessous de 2% depuis 2016, le premier n’est toutefois pas exposé aux risques de perte en capital, tandis que le second est plus rentable, mais dont les risques sont plus élevés. L’épargnant peut également opter pour un troisième produit, le contrat multi-support, lequel est une combinaison des deux types de contrats sus énumérés.

Le PERP ou Plan Épargne Retraite Populaire

Le PERP est en revanche bloqué jusqu’au départ à la retraite de l’épargnant, sauf dans certains cas exceptionnels, tels que l’invalidité, le décès du conjoint ou du partenaire PACS, le surendettement, l’expiration des allocations de chômage, etc. Le PERP peut être souscrit par tous, et ce, auprès des compagnies d’assurance, des mutuelles ou des banques.

Les versements sont libres et peuvent être effectués au rythme de l’épargnant, tandis que dans le cas de l’assurance-vie, le montant minimum au moment de la souscription est imposé et le versement des primes doit être régulier. Ceci suivant une certaine périodicité. En phase d’épargne, la souscription à un PERP donne lieu à des avantages fiscaux significatifs, à la différence de l’assurance-vie. Cette dernière quant à elle, a pour avantage une fiscalité attractive au terme du contrat.

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